Magasinet anbefaler
Spar penge op gennem din pension
Tekst: Anne Klejsgaard Hansen
ab@allercp.dkIllustration: Kristian Eskild Jensen
Pensionsopsparingen er skattemæssigt den mest attraktive opsparingsform. Samtidig er den afgørende for din økonomiske frihed, når arbejdslivet slutter.
Selvom de fleste har svært ved at forestille sig, hvad livet bringer, når mødekalenderen er tom, og de månedlige lønchecks ikke længere venter i postkassen, bør pensionsopsparingen gennem hele livet være en væsentlig del af den samlede økonomi.
”Pensionsopsparingen er afgørende for, om du kan leve det liv, du ønsker dig, når du ikke længere er aktiv på arbejdsmarkedet. Så når du forholder dig til din pensionsopsparing, skal du først og fremmest fokusere på, hvad det er for en pensionstilværelse, du ønsker dig. Hvis du gerne vil have den samme økonomiske frihed, som du har i dag, er det afgørende, at du sætter penge nok af til det,” siger Carsten Holdum, der er privatøkonom i PFA.
Han anbefaler, at man begynder at betale ind til pensionen allerede i 30-årsalderen. Højtlønnede betaler typisk mere ind til pension end gennemsnittet. For den gruppe ligger de gennemsnitlige indbetalinger på 16-20 procent, hvilket svarer til en indbetaling på 80.000 kroner, hvis du tjener 500.000 kroner om året. Om man kan undgå at betale topskat på udbetalingstidspunktet afhænger af, hvor mange penge man har opsparet, men også af udbetalingsperioden.
”Ofte kan man ved at justere udbetalingsperioden undgå at betale topskat, og det vil man typisk først forholde sig til, når man nærmer sig pensionsalderen. Som ung er det vigtigste at komme i gang med indbetalingerne,” siger Carsten Holdum.
Derudover peger han på, at en langsigtet strategi for pensionsopsparingen samlet set er en stor økonomisk fordel.
”Pension er fortsat det mest gunstige opsparingsmiljø på grund af lav skat på afkast. Derfor giver det ganske enkelt mere til forbrug at udjævne sin livsindkomst, og det gælder især for højtlønnede,” siger Carsten Holdum.
Kend din pension
Du kan vælge mellem livrente, ratepension og kapitalpension, fortæller Carsten Holdum:
”Livrente har fordelen af en udbetaling hele livet ligesom folkepension. Dermed er man sikret, uanset hvor længe man lever. Ulempen er at pengene i det rene produkt overgår til de øvrige pensionskunder, hvis man falder tidligt bort. Familien arver altså ikke.”
Ratepension har den fordel, at man kan vælge en kortere udbetalingsperiode og dermed få en højere pension, typisk der hvor man har flere kræfter og et højere forbrug. Samtidig arver familien pengene ved dødsfald.
”Ulempen er risikoen for at “overleve” sin ratepension, at have kræfterne i behold, men uden penge på lommen. Især når som nu levealderen stiger.”
Endelig er der kapitalpensionen, der er mest fleksibel.
”Du kan selv vælge, hvornår din pension kommer til udbetaling, og du kan dele udbetalingerne op i flere portioner. Ulempen er, at kapitalpension ikke er velegnet til løbende månedlig pensionsudbetaling, og at den for højtlønnede er mindre attraktiv skattemæssigt end livrente og rate-pension.”
Forkærligheden til danske aktier kan koste dyrt
Tidshorisont og risikovillighed er afgørende for investeringer i aktier og obligationer. Men så kan der også være gode penge at tjene – især uden for den danske andedam.
Danskerne har en forkærlighed for danske selskaber, og derfor har vi også en tendens til at investere sparepengene i aktier i C20-selskaberne. Men det er ikke den smarteste strategi i det aktuelle marked, lyder vurderingen fra chefstrateg i Danske Bank Anders Nellemose, der anbefaler, at de danske investorer kigger sig rundt omkring i verden.
”Væksten er i hele den vestlige verden lav, og samtidig har mange vestlige lande store gældsproblemer. Men hvis man vender blikket mod de nye markeder – Kina, Indien, Rusland og Brasilien – så er der pæne vækstforventninger og lavere gæld. Det vil derfor være en god idé at kigge den vej, hvis man ønsker at investere i aktier,” siger Anders Nellemose.
Han anbefaler også, at man især fokuserer på mindre konjunkturfølsomme aktier som sundhedsaktier og fødevare/dagligvareaktier. Hvis man gerne vil minimere sin risiko og derfor overvejer danske statsobligationer, skal man forberede sig på meget lave afkast på de korte obligationer på grund af den rekordlave rente. Hvis man derimod vælger de lange obligationer, er der mulighed for større afkast, men her vil risikoen også være større.
3 investeringstips!
- Risikospredning er den sikreste vej til et højt afkast på langt sigt. Det gælder om at have mange æg i kurven, både i form af aktier, obligationer og fast ejendom. Ingen kender morgendagen, så sats ikke ensidigt.
- Find din risikoprofil, og vær tro imod den – også under økonomiske op- og nedture. Det er et personligt valg, hvor meget risiko man er komfortabel med, men man taber penge ved at skifte rundt.
- Lave omkostninger har stor betydning over et livsforløb, vær derfor meget prisbevidst uanset valg af risikoprofil, og søg mod stordriftsfordele.
Kilde: Carsten Holdum, PFA |