Magasinet anbefaler
Dine penge: Selvpension - opsparing eller impulskøb
Af Tanja Aas
redaktion@lederne.dkFoto: Nordea og iStockphoto.com
Nu kan alle med en selvpensionskonto hæve opsparingen helt skattefrit, men far med lempe, så du ikke sætter dem i urentable opsparinger eller klatter dem væk på forbrug.
Indtil januar i år har kun personer over 60 år, der havde udstået bindingsperioden på 15 år, kunnet hæve deres selvpensionskonto uden at skulle betale skat eller strafafgift af de opsparede midler. Med regeringens og Dansk Folkepartis finanslovsaftale for 2010 kan alle kontohavere få pengene udbetalt uden at blive beskattet af beløbet.
Man kan få pengene udbetalt og sætte dem ind på en anden pensionsordning, lade dem stå, eller spendere formuen. Men inden du kaster pengene ud i et stort forbrugsgilde, er det en god idé at overveje, om pengene kan placeres klogere andetsteds, lyder rådet fra Henrik Henriksen, chefstrateg og områdechef for investering og finans i PFA Pension. Han råder til at tænke i fremtidssikrende baner, hvis man vælger at hæve selvpensionen.
- For en del vil det give mening at bruge pengene på at nedbringe deres lån. En anden mulighed er at lade pengene arbejde i pensionssystemet ved at indbetale pengene på en rate- eller kapitalpension. For de, der har en del år til pensionen, er det under alle omstændigheder en god idé at gemme pengene til senere i livet, siger Henrik Henriksen.
Hov, det blev en carport Renterne og afkastet på en selvpensionskonto beskattes med 15 procent. Det er for manges vedkommende en lavere beskatning end rente og afkast af frie opsparinger, der typisk ligger på mellem 38 og 52,5 procent. Dermed kan der være ræson i at lade pengene stå på selvpensionskontoen. Til gengæld kan man ikke trække indbetalingerne fra på sin selvangivelse, så især for topskatteydere, hvilket indbefatter omkring to-tredjedele af de danske ledere, kan det være en fordel at sætte pengene ind på en ratepension og opnå en højere fradragsværdi, lyder rådet på flere bankers hjemmeside.
Men man må se nøje på sine øvrige investeringsmønstre, opsparinger og tilbagetrækningsplaner for at finde ud af, hvad der er mest fornuftigt at gøre, mener Ann Lehmann Erichsen, forbrugerøkonom hos Nordea, der råder til professionel rådgivning. Ellers er faren, at pengene kommer til at slumre på en indlånskonto med lav rente, eller at ens geninvesteringer giver bagslag, fordi man overser noget i virvaret af fradragsregler, loft på indbetalinger og så videre, advarer forbrugerøkonomen. Og så er det vigtigt at gøre sig klart, hvad ens formål med at hæve midlerne egentlig er.
- Selvpensionspengene er noget særligt, fordi man frivilligt har besluttet sig for at spare op til sin pension. Og bare fordi det er muligt at hæve pengene, er det ikke ensbetydende med, at det er en god idé i det enkelte tilfælde, siger hun under hentydning til sidste forårs frigivelse af den Særlige Pensionsopsparing (SP), hvor mere end 60 procent af de godt 26 milliarder hævede SP-kroner gik til forbrug – næsten tre gange mere end ventet.
- Det vil være synd, hvis man ender med at ærgre sig over, at, man hev pengene ud og pludselig har brugt dem på en ny carport – uden at det var meningen, siger Ann Lehmann Erichsen.
Mere om selvpension
- Det er bankerne, der står for udbetaling af pengene. Ifølge Finansministeriet står der cirka 4,5 milliarder kroner på selvpensioneringskonti fordelt på omkring 370.000 personer.
- Selvpensioneringsordningen er en individuel pensionsopsparing, som blev indført i 1960'erne som incitament til at spare op til otiummet. Det har dog ikke været muligt at oprette selvpensioneringskonti siden 1998.
- Er du usikker på, om du er den lykkelige indehaver af en pensionsformue, kan du se det på den seneste årsopgørelse fra banken, eller ved at logge dig ind med din digitale signatur eller kode til netbank på www.pensionsinfo.dk.
|
Ratepension eller ej?
Hvis du betaler topskat (52,5 procent) kan du opnå en skattemæssig fordel ved at sætte selvpensionen ind på en ratepension. Skattegevinsten er dog betinget af, at du beskattes med bundskat (37,5 procent), når ratepensionen skal udbetales og at du ikke har andre midler til indbetalingen. Ellers kan det bedre betale sig at skyde andre frie midler i ratepensionen og beholde selvpensionen til den lavere beskatning af afkastet. Desuden betyder loftet på 100.000 kroner om året for indbetaling på ratepension, at det ikke er en selvfølge, at du kan indbetale hele selvpensionen på en ratepension. Da der ikke betales afgift af en selvpension, svarer et beløb på 47.500 kroner af den ophævede selvpension til en ratepensionsindbetaling på 100.000 kroner medregnet skattefradraget.
Kilde: Henrik Drusebjerg, seniorstrateg, Nordea |
Plus og minus -
Indbetalingsloft på selvpensionen på 3.000 kroner om året og maksimalt 40.000 kroner i alt
+
Lav beskatning af afkastet på selvpensionen i forhold til frie opsparinger
-
Indbetalingerne til selvpensionen er ikke fradragsberettigede
+
Højere renteudbytte ved at sætte pengene i en ratepension, specielt for topskatteydere
-
Risiko for at formøble pengene i utilsigtet forbrug eller urentable investeringer og opsparinger ved udbetaling af selvpension
+
Udbetaling af selvpensionen kan bruges til at nedbringe eller betale eventuel gæld ud